新年伊始是审视财务状况并进行必要调整的良好时机。
Checkbook.org的特约编辑赫伯·韦斯鲍姆（Herb Weisbaum）近日在KIRO 7 Live Studio中讨论了三项措施，帮助个人更好地控制财务状况。
1. 创建或更新预算
大多数美国人每月都会制定预算，因此如果已有预算，建议进行更新。由于通货膨胀，许多人在过去一年中的开支可能大幅增加。如果尚未制定预算，现在是时候开始了。
预算应从主要家庭开支入手，包括抵押贷款或租金、食品、水电费、保险、医疗和交通费用。支票和信用卡对账单可以帮助识别遗漏的开支。
预算不必“精确到极点”。不需要记录每一笔小额消费，但应关注一些较大的开支，例如频繁的咖啡消费或外出就餐的次数。
记录住房、医疗、食品、交通、衣物、债务、公用事业、保险和娱乐等支出。通过分析每月的主要开支，个人可以识别优先事项和削减开支的领域，可能会对发现的结果感到惊讶。
韦斯鲍姆指出，自疫情以来，许多人超额订阅了娱乐服务，这些自动付款往往被忽视。建议选择一到两个流媒体服务，取消其他不必要的订阅。
2. 还清信用卡债务
信用卡债务是最昂贵的消费债务，因此如果有未偿还的信用卡余额，应集中精力尽快还清。这将为每月预算节省资金。
根据Bankrate.com的数据，目前未付余额的平均利率为20.74%，而零售卡的平均利率甚至高达29%。Bankrate的资深行业分析师泰德·罗斯曼（Ted Rossman）表示，当前的利率水平是40年来的最高点。
Bankrate去年夏天的一项调查显示，47%的信用卡持卡人每月都有债务，较两年前的39%有所上升，其中60%的人至少有一年的余额。
韦斯鲍姆指出，尽管最低还款额比不还款要好，可以避免滞纳金和信用评分受损，但这对减少余额的效果有限，且会支付高额利息。根据Bankrate的数据，美国人的信用卡平均余额约为6,000美元，按最低还款额计算，偿还时间超过17年，利息支出约为9,000美元。
如果无法支付超过最低还款额，金融专家建议将高利率余额转移至零利率转账信用卡。某些卡的0%优惠利率可持续21个月。需要注意的是，转账后，剩余余额的利率可能会迅速上升至20%、25%或30%。
预计需支付3%到5%的预付款作为余额转入新卡的一部分，但这笔费用通常是值得的。如果能保持还款纪律，可能会避免数百甚至数千美元的利息支出。
3. 设立应急基金
每个人都应有一笔现金储备，以应对不在每月预算内的突发开支，如汽车故障、房屋维修或医疗费用。应急基金还可以在失业时提供保护。
根据消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）2022年的调查，大约24%的人没有存款，39%的人存款不足一个月的收入。报告指出，缺乏应急基金的人往往需要依赖高息信用卡债务或其他贷款来应对突发开支，从而导致更多债务。
财务顾问通常建议应急基金应覆盖三到六个月的开支，但这一目标对许多家庭来说可能相当艰巨，尤其是那些依靠薪水生活的家庭。因此，建议从小额开始，逐步积累。
如果可能，建议将资金自动转入应急储蓄账户。许多雇主允许将工资分为支票和储蓄账户，只需确保支票账户中有足够的资金支付账单。
如果存钱的想法让人感到困难，韦斯鲍姆建议，若面临支付账单的困难或债务加重，应联系非营利信用咨询机构。这些机构可以帮助制定预算和还款计划，并在许多情况下与债权人协商以获得较低的利率。
要寻找当地的信用咨询机构或与受过训练的顾问进行电话咨询，可以访问国家信用咨询基金会网站，初次咨询通常是免费的。
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